Испания

Ипотека в Испании

20.01.2015

Чем хороша 100% ипотека в Испании?
Параметры заимствования у испанских банков выгодны длительным сроком возврата – до 30 лет, низкой ставкой – 3% годовых, крупной суммой кредита – 100% от цены жилья.
Преимущества такой ипотеки:
Приобретение в собственность высоколиквидного актива;
Доступность инвестирования – нет необходимости в накоплении стартового капитала;
Низкий порог входа – минимальный размер первоначальных вложений в приобретение зарубежной недвижимости;
Адекватная плата за обслуживание обязательств – величина платежей по ипотеке за собственное жилье ниже арендной платы за чужие аналогичные объекты;
Небольшая переплата и низкие процентные ставки за использование заемных средств;
Оформление сделки без риска с соблюдением всех процедур приобретения права на недвижимое имущество

 

КОМПОНЕНТЫ ИПОТЕКИ В ИСПАНИИ

 

Для оформления покупки, с кредитом или без, вам понадобится вначале сделать две вещи: получить номер иностранца в полиции и открыть счет в банке (если покупаете у банка, то счет открываете в нем же). Подаете прошение, сам документ будет готов через неделю, его может получить и ваш представитель по доверенности), затем в банк открывать счет (занимает около часа), потом к нотариусу оформлять доверенности.

 

Запрашиваемая сумма денежных средств.

 

Во время того, как вы запрашиваете ипотечный кредит, банк проводит оценку покупаемой недвижимости и на основе этой оценки выделят вам средства для приобретения. Обычно в Испании банк готов предоставить финансирование 70-80% от общей стоимости объекта,но нужно иметь в виду, что ключевым фактором для этого решения будет являться ваш доход.

Срок погашения

Ипотечный кредит в Испании дается на длительный срок.Конечно вы можете выбрать более удобный для вас срок выплат. Это обговаривается непосредственно с банком. Наиболее часто используемые сроки 10,15 или 20 лет, но также можно продлить до 30 лет, но такой длительный срок выплат не рекомендуем. Во-первых, потому что вы будете переплачивать проценты, а во-вторых, приятнее осознавать, что дом уже ваш и только ваш.

Взнос

Это сумма, которую выбудете платить в определенный срок. Выплата может производиться и ежемесячно, и через три месяца и полугодично. В общем, согласно тому, как вы пропишите этот пункт в контракте. Многие банки рекомендуют рассчитать взносы так, чтобы они не превышали 30% от ежемесячной суммы ваших доходов. Обосновывая этот процент тем, что в данной ситуации это будет надежнее для клиента.

Процентная ставка

Здесь стоит отметить что процентная ставка может быть трех типов: фиксированная, переменная/варьирующая и смешанная. Рассмотрим более детально каждый из них и выявим их плюсы и минусы.

1. Фиксированная ставка.

Если вы хотите больше стабильности, то этот вариант для вас. Так как вы точно будете знать сколько вы будете выплачивать до конца срока ипотеки и какие-либо изменения вас не коснуться.
Основной минус этого варианта заключается в том, что на сегодняшний день этот процент превышает размер варьирующего

2. Переменная ставка.

В некоторых ситуациях данная ставка позволяет извлечь пользу. Правда можно поймать момент как со снижающимся процентом, так и с растущим. Поэтому данный вариант достаточно непредсказуем.

Каждые 6 или 12 месяцев (в зависимости от банка) происходит рекалькуляция, которая основывается на официальных показателях рынка.  В Испании этот индекс (показатель) называется Euribor и он используется во всей Еврозоне. В последние годы, эта процентная ставка самая востребованная среди испанцев.

3. Смешанная ставка

Смешанная ставка, как уже подсказывает ее название, является сочетанием двух предыдущих. В течение первых 2-3 (а иногда и 10) лет устанавливается фиксированный процент, а оставшееся время процент будет переменным.

 

Помимо выплаты процентов и взносов по кредиту еще придется оформлять страховку жизни каждому участнику ипотеки (€160-200 на человека в год), страховку на квартиру (€300-350  в год). Так что если включить все это, получится, что реальные проценты по ипотеке составят от 5 до 9 процентов в год

 

Основные документы для получения ипотеки в Испании для нерезидентов

1. В первую очередь это ведомость о вашей зарплате и выписка из налоговой. Банк может посодействовать, если у вас имеется открытый в нем счет.Если у вас несколько мест работы, берите справки отовсюду – чем больше, тем лучше, т.к. банк будет уверен, что если вы потеряете какую-нибудь работу, у вас все равно останутся средства для погашения ипотеки. Неплохо добавить и свидетельства о собственности на недвижимость в Украине. Также в некоторых банках могут быть какие-то свои дополнительные требования по документам. Желательно отправить сканы риэлтору, чтобы она посмотрела документы, показала их в банке и отдала переводчику. Это еще один аспект: ваши документы должны быть переведены официальным переводчиком и официально заверены. Перевод ориентировочно €400 и занимает около недели. Для начала процесса рассмотрения ипотеки вам также нужно будет внести на свой счет 10% от стоимости квартиры. Если банк вам откажет в кредите, эти средства вернут, если подтвердит – они пойдут в счет налогов на покупку недвижимости и оформление. Банк может рассматривать ваши документы от месяца до двух

2. Паспорт или карточка резидента (NIE)

3. Документы на собственность в Испании: контракт купли-продажи, план квартиры или дома с метражом, копия выписки из бюро регистрации прав на собственность

4. В случае, если на ваше имя оформлен другой кредит или вы в разводе, необходимо предоставить эту информацию.

Стоит иметь в виду, что это основной список необходимых документов, но в каждом конкретном банке с вас могут потребовать дополнительные бумаги.

Профиль клиента, которому не откажут в ипотеке в Испании

С каждым разом, список требований банка к кандидату на кредит все длиннее и жестче, и немногим его одобряют. Это связано с риском ликвидности, который берет на себя банк. То есть, дабы избежать проблем с несвоевременной выплатой кредита, было принято ввести ужесточенные требования к профилю клиента, которому выдается денежная сумма, с целью обеспечения гарантии возврата. И помимо этого, на многие виды кредита, были введены повышенные процентные ставки. Таким образом, выходит, что тот, кто должен приспосабливаться и соответствовать всем установленным параметрам - это клиент, а не банк.

Очень важно помнить, что когда вы берете кредит в Испании (в том числе ипотечный), то вы несете ответственность всем свои имуществом, как нынешним, так и будущим. Также необходимо знать, что задержка выплаты несет за собой высокий процент за просроченный платеж и комиссию.

Этим мы не хотим сказать, что кредит-это плохо. Порой он предполагает решение наших проблем: если у вас появились непредвиденные траты или вы намереваетесь потратить большую сумму денег и хотите выплачивать ее частями.

Итак, какие характеристики вы должны продемонстрировать, чтобы банк не отказал Вам в ипотеке?

1. Трудовая стабильность

Это условие гарантирует стабильность вашей прибыли. Банк проанализирует тип рабочего контракта, его характер и ваш стаж на рабочем месте. Обычно, если стаж не превышает 4 месяцев работы в фирме- в кредите отказывают.

Если контракт имеет неопределенный срок значит вы располагаете обеспеченную прибыль в будущем для погашения кредита, что упрощает выдачу ипотеки в данном случае. Правда на сегодняшний день, это одно из условий, которое тяжело предоставить банку. В связи с этим, некоторые банки не придираются к стажу на одном рабочем месте.

2. Возможность заработка

Для банка первым и основным критерием отбора клиентов, кому нужна ипотека, является тот факт, что вы не относитесь к группе клиентов с риском. То есть, если прогноз на возврат кредита в срок положительный, то никаких проблем с выдачей ипотеки не должно возникнуть. Чтобы осуществить этот прогноз, банк обращает внимание на получаемую прибыль на данный момент и в будущем. От этого зависит не только возможная сумма финансирования ипотеки, но также и процентная ставка. Как основное условие, от заёмщика просят подтверждение о минимальной прибыли в 800 евро. Помимо этого, стоит учесть, что размер ежемесячных взносов ипотеки не должен превышать 30% от зарплаты. Этот максимум устанавливается с целью обеспечить гарантированные выплаты в срок.

3. Возраст

Если Вы находитесь в возрастной категории от 25 и до 60 лет, то возможность получить кредит увеличивается. Согласно статистике, клиент, находящийся в этой возрастной категории, возвращает занятые деньги в срок с большей вероятность. Конечно же, всегда есть исключения из правил

4. Уверенность в клиенте

Это очень важный фактор для того, чтобы вам выдали кредит, как в ваше первое обращение в банк, так и в последующие разы. Если вы уже пользовались услугами финансирования того или иного банка, и при этом не возникло проблем с возвратом, то лимит запрашиваемой вами суммы может быть увеличен.

Советы по получению ипотеки в Испании

После «мыльного пузыря» на рынке недвижимости (избыточное предложение и отсутствие покупателей), как было сказано ранее, банки ужесточили условия выдачи ипотек и кредитов в Испании. В связи с этим департаменты риска финансовых организаций тщательно прибыль и трудовое положение каждого клиента, кто запрашивает ипотечный кредит.

Вашему вниманию мы предлагаем ознакомиться с некоторыми хитростями-советами, для получения ипотеки в Испании:

1. Два подписчика договора лучше, чем один.

Банки предпочитают, чтобы контракт об ипотеке подписывали два человека, а не один, так как в этом случае риск неуплаты меньше.

2. Экономия до подписания ипотеки

Банковские учреждения уже не предлагают 100% финансирование покупки дома и обычно не превышают 80% от итоговой суммы покупки. Чем больше вы сэкономите средств для покупки жилья до подписания ипотеки, тем больше вероятность того, что вам выдадут заём. Однако многие специалисты не советуют предназначать все сбережения на счету для ипотеки. 

3. Ищите в нескольких банках

Многие специалисты советуют проконсультироваться и ознакомиться с условиями разных банков, чтобы приобрести опыт в переговорах и лучше понимать принцип выдачи ипотеки. Также рекомендуется воспользоваться онлайн услугой сравнения условий разных ипотек.

Запрашивая ипотеку, вы должны определиться с размером суммы и сроком, на который вы претендуете. Как правило, иностранцам испанские банки не дают в ипотеку более 70% стоимости квартиры. Если в объявлении вы прочтете об ипотеке в 90-100%, это, скорее всего, обман. Впрочем, запросить у банка вы можете сколько угодно, просто он вам откажет, а деньги на все справки и налоги вы потратите впустую. А риэлтор в этой ситуации окажется «ни причем»: ведь не он вам отказал в кредите, а «нехороший» банк. Поэтому не просите больше 70% стоимости. Но не факт, что вам дадут и эту сумму